การรับมือและสิ่งควรรู้เมื่อโดนบริษัทประกันปฏิเสธ หรือไม่ต่ออายุ 

เมื่อคุณเผชิญกับสถานการณ์ที่บริษัทประกันปฏิเสธการรับประกันตั้งแต่เริ่มแรก หรือปฏิเสธการต่ออายุกรมธรรม์ ไม่ว่าจะเป็นประกันชีวิตหรือประกันสุขภาพ สิ่งนี้อาจสร้างความสับสนและกังวลใจได้มากที่สุด แต่สิ่งสำคัญเหนือสิ่งอื่นใด คือ การเข้าใจสาเหตุที่แท้จริง และรู้จักสิทธิของตนเอง เพื่อให้สามารถรับมือกับสถานการณ์ได้อย่างรอบคอบ มีสติ และถูกวิธี จึงจะช่วยให้คุณวางแผนความคุ้มครองชีวิตและสุขภาพต่อไปได้อย่างมั่นใจ

เหตุผลอะไรบ้าง? ที่บริษัทประกันจะปฏิเสธ หรือไม่ต่ออายุเมื่อปีกรมธรรม์

บริษัทประกันมีสิทธิ์ปฏิเสธการรับประกันตั้งแต่เริ่มต้น หรือปฏิเสธการต่ออายุสัญญาเพิ่มเติมสุขภาพได้ ตามหลักการประเมินความเสี่ยงและเงื่อนไขของกรมธรรม์ โดยมีเหตุผลหลัก ๆ ดังนี้

1. การแถลงข้อความอันเป็นเท็จ หรือปกปิดข้อเท็จจริง 

ถือเป็นเหตุผลที่ร้ายแรงที่สุดและทำให้บริษัทประกันสามารถปฏิเสธการจ่ายสินไหม ยกเลิกกรมธรรม์ หรือปฏิเสธการต่ออายุได้ โดยบริษัทจะพิจารณาว่าผู้เอาประกันภัยจงใจหรือไม่จงใจ ปกปิดข้อมูลสำคัญด้านสุขภาพ หรือประวัติการรักษาพยาบาลในขณะทำสัญญา หากตรวจพบภายหลังการทำสัญญา (โดยเฉพาะภายใน 2 ปีแรก) หรือพบว่าข้อมูลไม่ถูกต้องในขั้นตอนการพิจารณาต่ออายุ บริษัทมีสิทธิ์บอกล้างสัญญาได้ตามกฎหมาย

2. ปัญหาสุขภาพของผู้เอาประกันภัยเปลี่ยนแปลงไปมาก (สำหรับสัญญาเก่า) 

สำหรับสัญญาเพิ่มเติมสุขภาพแบบเก่าที่ไม่ได้อยู่ภายใต้มาตรฐานใหม่ (New Health Standard) บริษัทประกันอาจพิจารณาปฏิเสธการต่ออายุ หากผู้เอาประกันภัยมีประวัติการเจ็บป่วยที่หนักขึ้นมาก หรือตรวจพบโรคใหม่ที่มีความเสี่ยงสูงจนบริษัทมองว่าความเสี่ยงสูงเกินไปที่จะรับต่อ โดยจะมีการแจ้งให้ผู้เอาประกันภัยทราบล่วงหน้าก่อนสิ้นสุดปีกรมธรรม์

3. ประวัติการเรียกร้องค่าสินไหมสูงผิดปกติ (สำหรับสัญญาเก่า)

นี่ก็เป็นอีกหนึ่งเหตุผลที่บริษัทประกันในอดีตใช้ในการพิจารณาปฏิเสธการต่ออายุสำหรับสัญญาเพิ่มเติมสุขภาพแบบเก่า หากผู้เอาประกันภัยมีการเคลมบ่อยครั้งหรือมีค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลสูงมากจนไม่สอดคล้องกับเบี้ยประกันภัยที่จ่ายไป อย่างไรก็ตามสำหรับสัญญาเพิ่มเติมสุขภาพมาตรฐานใหม่ (New Health Standard) จะมีความคุ้มครองผู้ทำประกันเพิ่มเติม โดยห้ามปฏิเสธการต่ออายุอันมีสาเหตุมาจากการเคลมเพียงอย่างเดียว

4. ผู้เอาประกันภัยประกอบอาชีพที่เสี่ยงภัยสูงขึ้น

หากผู้เอาประกันภัยมีการเปลี่ยนแปลงอาชีพจากความเสี่ยงปกติไปสู่อาชีพที่จัดอยู่ในกลุ่มเสี่ยงภัยสูง เช่น งานที่ต้องเสี่ยงชีวิต หรืองานที่ต้องใช้เครื่องจักรหนัก เป็นต้น และมีการแถลงต่อบริษัทประกัน บริษัทประกันอาจพิจารณาปฏิเสธการต่ออายุสัญญาเพิ่มเติมบางประเภท เช่น ประกันอุบัติเหตุ หรือพิจารณาเพิ่มเบี้ยประกันภัยให้สูงขึ้น เพื่อให้สอดคล้องกับความเสี่ยงใหม่

5. ผู้เอาประกันภัยไม่ชำระเบี้ยประกันภัย

หากผู้เอาประกันภัยไม่ชำระเบี้ยประกันภัยหลักภายในระยะเวลาผ่อนผันที่กำหนดไว้ กรมธรรม์จะสิ้นผลบังคับ และส่งผลให้สัญญาเพิ่มเติมสุขภาพที่แนบอยู่ถูกยกเลิกตามไปด้วย ซึ่งบริษัทประกันจะไม่ต่ออายุให้ในปีกรมธรรม์ถัดไปหากสัญญานั้นไม่มีผลบังคับแล้ว

6. การหมดระยะเวลาความคุ้มครองของสัญญาเพิ่มเติม 

สัญญาเพิ่มเติมสุขภาพเกือบทุกฉบับจะมีระยะเวลาสิ้นสุดความคุ้มครองสูงสุดกำหนดไว้ เช่น คุ้มครองถึงอายุ 80 ปี หรือ 85 ปี เมื่อผู้เอาประกันภัยมีอายุถึงกำหนดที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ บริษัทจะยุติความคุ้มครอง ตามเงื่อนไขของสัญญาโดยอัตโนมัติ ซึ่งไม่ใช่การปฏิเสธการต่ออายุด้วยเหตุผลด้านความเสี่ยง แต่เป็นไปตามข้อตกลงที่ระบุไว้ในสัญญาตั้งแต่ต้น

วิธีรับมือเพื่อให้บริษัทประกันต่ออายุ

การรับมือกับความเสี่ยงที่บริษัทประกันอาจปฏิเสธการต่ออายุสัญญาเพิ่มเติมสุขภาพ โดยเฉพาะสัญญาประเภทเก่าที่ไม่ได้อยู่ภายใต้มาตรฐานใหม่ สามารถทำได้โดยการวางแผนเชิงรุกและปฏิบัติตนตามเงื่อนไขอย่างเคร่งครัด

1. รักษาสุขภาพให้แข็งแรงอยู่สม่ำเสมอ

เนื่องจากบริษัทประกันมักพิจารณาจากประวัติสุขภาพและการใช้บริการโรงพยาบาล ดังนั้นการดูแลสุขภาพที่ดีและควบคุมโรคประจำตัวไม่ให้กำเริบหรือแย่ลง จะช่วยลดความเสี่ยงในการเคลมที่สูงมากหรือการเปลี่ยนแปลงด้านสุขภาพที่ร้ายแรง ซึ่งเป็นปัจจัยหลักที่บริษัทนำมาพิจารณาในการต่ออายุสัญญาประเภทเก่า และหากมีการเจ็บป่วย ก็ควรปฏิบัติตามคำแนะนำของแพทย์อย่างเคร่งครัด เพื่อให้กลับมามีสุขภาพที่แข็งแรงได้โดยเร็ว

2. ชำระเบี้ยประกันภัยให้ตรงเวลาและครบถ้วน 

การไม่ชำระเบี้ยประกันภัยตามกำหนดเป็นสาเหตุโดยตรงที่ทำให้กรมธรรม์หลักสิ้นผลบังคับ และส่งผลให้สัญญาเพิ่มเติมสุขภาพถูกยกเลิกตามไปด้วย ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญอย่างยิ่งที่จะต้องชำระเบี้ยให้ตรงตามวันครบกำหนด หรือภายในระยะเวลาผ่อนผัน (Grace Period) เพื่อรักษาสถานะของกรมธรรม์ให้มีผลบังคับอยู่เสมอ

3. ตรวจสอบและเปลี่ยนเป็นสัญญาเพิ่มเติมสุขภาพ “มาตรฐานใหม่” 

หากคุณถือสัญญาเพิ่มเติมสุขภาพแบบเก่า ควรปรึกษาตัวแทนเพื่อพิจารณาเปลี่ยนไปใช้สัญญาเพิ่มเติมสุขภาพที่เป็นไปตาม “มาตรฐานใหม่” (New Health Standard) โดยเฉพาะแผนที่ระบุชัดเจนว่าห้ามปฏิเสธการต่ออายุ (ยกเว้นกรณีทุจริตหรือขาดการชำระเบี้ย) และห้ามเพิ่มเบี้ยรายบุคคล เนื่องจากประวัติการเคลม เพราะการเปลี่ยนเป็นมาตรฐานใหม่นี้จะช่วยสร้างความมั่นคงในระยะยาวให้กับความคุ้มครองสุขภาพของคุณได้ดีกว่าแผนเก่า ๆ

4. ใช้สวัสดิการอื่นควบคู่กับการทำประกันแบบ Deductible 

หากมีสวัสดิการอื่น เช่น ประกันกลุ่มของบริษัท หรือสิทธิข้าราชการ ควรเลือกทำประกันสุขภาพแบบที่มี ค่ารับผิดชอบส่วนแรก (Deductible) เช่น AIA Health Saver เพื่อให้เบี้ยประกันสุขภาพถูกลงและลดภาระในการเคลมเล็กน้อย ซึ่งเป็นการแสดงให้เห็นถึงการบริหารจัดการความเสี่ยงที่ดี และลดโอกาสที่บริษัทจะมองว่าคุณมีความเสี่ยงที่สูงเกินไป

เมื่อโดนบริษัทประกันปฏิเสธหรือไม่ต่ออายุ ต้องทำยังไง? 

เมื่อต้องเผชิญกับการถูกปฏิเสธการรับประกันตั้งแต่เริ่มต้น หรือการไม่ต่ออายุสัญญาเพิ่มเติมสุขภาพ มีขั้นตอนสำคัญที่ต้องดำเนินการทันทีเพื่อรักษาผลประโยชน์และหาทางออกในการแก้ไขปัญหานี้

1. ขอเหตุผลและเอกสารการปฏิเสธอย่างเป็นทางการ

คุณควรติดต่อบริษัทประกันหรือตัวแทนเพื่อขอหนังสือแจ้งการปฏิเสธการรับประกัน หรือหนังสือแจ้งการไม่ต่ออายุสัญญา พร้อมระบุเหตุผลอย่างชัดเจนเป็นลายลักษณ์อักษร เพราะการมีเอกสารนี้จะช่วยให้คุณเข้าใจปัญหาที่แท้จริง และเป็นหลักฐานสำคัญในการดำเนินการขั้นตอนต่อไป เช่น การยื่นเรื่องกับบริษัทอื่น หรือการร้องเรียน

2. ทบทวนข้อมูลและเจรจาขอทางเลือกจากบริษัทเดิม 

หากถูกปฏิเสธเนื่องจากปัญหาสุขภาพหรือประวัติการเคลมสูง (ในสัญญาเก่า) ให้ลองเจรจาเพื่อขอทางเลือกอื่น ๆ ที่เป็นไปได้ เช่น

• การเพิ่มเบี้ยพิเศษ (Extra Premium) โดยยอมจ่ายเบี้ยที่สูงขึ้นเพื่อแลกกับการต่ออายุ
• การยกเว้นความคุ้มครอง (Exclusion) โดยการยอมให้บริษัทไม่คุ้มครองโรคที่เป็นปัญหา แต่คุ้มครองโรคอื่น ๆ ต่อไป ซึ่งอาจดีกว่าการไม่มีประกันเลย

3. ยื่นเรื่องขอเอาประกันกับบริษัทประกันอื่นทันที 

หากคุณถูกบริษัทประกันปฏิเสธหรือไม่ต่ออายุ  อย่าหยุดความตั้งใจที่จะทำประกันเพียงบริษัทเดียว ให้รีบยื่นเรื่องขอเอาประกันสุขภาพกับบริษัทประกันอื่น ๆ เนื่องจากแต่ละบริษัทมีนโยบายการพิจารณาความเสี่ยงที่แตกต่างกัน อย่างไรก็ตามทั้งนี้การยื่นเรื่องใหม่ จำเป็นต้องแถลงสุขภาพตามความเป็นจริงทั้งหมด และต้องแจ้งประวัติการถูกปฏิเสธจากบริษัทเดิมด้วย

4. ร้องเรียนต่อ คปภ. หากพบว่าการตัดสินใจไม่เป็นธรรม

หากคุณมั่นใจว่าการปฏิเสธการต่ออายุนั้นขัดต่อเงื่อนไขในกรมธรรม์ โดยเฉพาะสัญญามาตรฐานใหม่ที่ห้ามปฏิเสธการต่ออายุเพราะการเคลม หรือการตัดสินใจของบริษัทไม่มีเหตุผลอันสมควร คุณสามารถ ยื่นเรื่องร้องเรียนต่อสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) เพื่อให้ คปภ. ตรวจสอบและไกล่เกลี่ยข้อพิพาทต่อไปได้

ทำไมหลาย ๆ คนเลือกทำประกันสุขภาพ AIA กับนุ่น ตัวแทนประกัน AIA

ลูกค้าจำนวนมากเลือกทำประกันสุขภาพ AIA และไว้วางใจให้ “นุ่น” เป็นผู้ดูแล เพราะ

1. มีความเชี่ยวชาญและประสบการณ์ในผลิตภัณฑ์ AIA โดยเฉพาะ 

นุ่นมีความรู้ความเข้าใจอย่างลึกซึ้งในผลิตภัณฑ์ประกันสุขภาพของ AIA ทุกรูปแบบ ซึ่งความเชี่ยวชาญนี้ช่วยให้สามารถออกแบบแผนประกันที่ตรงกับความต้องการทางการเงินและสุขภาพของลูกค้าแต่ละรายได้อย่างแม่นยำที่สุด รวมถึงสามารถให้คำปรึกษาเกี่ยวกับสวัสดิการเดิมที่มีอยู่เพื่อเลือกแผนประกันที่เติมเต็มช่องว่างได้อย่างคุ้มค่า

2. นุ่นให้บริการรวดเร็วและเป็นที่ปรึกษาที่ดีในด้านการเคลม

เพราะการเคลมประกันสุขภาพมักเป็นเรื่องที่ซับซ้อน นุ่นจึงพร้อมให้บริการช่วยเหลือและแนะนำขั้นตอนการเคลมอย่างรวดเร็วและเป็นระบบ ทำให้ลูกค้าได้รับความสะดวกสบาย ไม่ต้องกังวลเรื่องเอกสารหรือกระบวนการที่ยุ่งยาก นอกจากนี้ยังทำหน้าที่เป็นผู้ประสานงานหลักระหว่างลูกค้ากับบริษัทประกัน ในกรณีที่มีข้อสงสัยหรือปัญหาในการพิจารณาสินไหม จึงทำให้ลูกค้ามั่นใจได้ว่าจะมีคนช่วยดูแลตลอดทุกกระบวนการ

3. การวางแผนความคุ้มครองสุขภาพระยะยาวอย่างยั่งยืน 

ลูกค้าที่เลือกทำประกันกับนุ่น จะได้รับการวางแผนคุ้มครองที่คำนึงถึงอนาคตอย่างรอบด้าน โดยเฉพาะการนำเสนอประกันชีวิตหลักแบบ Unit Linked ควบคู่กับสัญญาเพิ่มเติมสุขภาพแบบ UDR ซึ่งช่วยควบคุมเบี้ยประกันสุขภาพในระยะยาว ไม่ให้ปรับเพิ่มสูงตามอายุเหมือนประกันสุขภาพทั่วไป

เพราะการวางแผนอย่างยั่งยืนนี้ จะช่วยให้ลูกค้ามั่นใจได้ว่าจะได้รับความคุ้มครองอย่างต่อเนื่องจนถึงวัยเกษียณ พร้อมสร้างความอุ่นใจทั้งด้านชีวิตและสุขภาพในระยะยาว

4. การติดตามและแจ้งเตือนข้อมูลสำคัญอย่างสม่ำเสมอ

นุ่นให้ความสำคัญกับการบริการหลังการขาย โดยมีการแจ้งเตือนวันครบกำหนดชำระเบี้ย, การอัปเดตข้อมูลผลิตภัณฑ์ใหม่ ๆ, การเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขกรมธรรม์, หรือสิทธิประโยชน์เพิ่มเติมที่ลูกค้าอาจได้รับ เช่น ส่วนลดจากโครงการ AIA Vitality ช่วยให้ลูกค้าไม่พลาดสิทธิประโยชน์และมั่นใจว่ากรมธรรม์ของตนเองยังคงมีผลบังคับใช้อย่างต่อเนื่องและสอดคล้องกับสถานการณ์ปัจจุบัน

แนะนำ 4 แบบแผนประกันสุขภาพ AIA ที่น่าสนใจ

ในยุคที่ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพสูงขึ้นอย่างต่อเนื่อง การมีประกันสุขภาพที่ตอบโจทย์ความต้องการและไลฟ์สไตล์จึงเป็นเรื่องสำคัญ AIA มีแบบแผนประกันสุขภาพหลากหลายที่มอบความคุ้มครองรอบด้าน ทั้งการรักษาพยาบาลทั่วไปและโรคร้ายแรง ให้คุณมั่นใจในทุกช่วงชีวิต อาทิ

1. AIA Health Happy

เป็นสัญญาเพิ่มเติมประกันสุขภาพแบบเหมาจ่ายที่ได้รับความนิยมสูงสุด ให้วงเงินความคุ้มครองสูงต่อปี  ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลทั้งผู้ป่วยใน (IPD) และผู้ป่วยนอก (OPD) (ตามแผนที่เลือก) โดยจะจ่ายตามจริงตามวงเงินที่กำหนด เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการความคุ้มครองระดับพรีเมียม โดยไม่ต้องกังวลเรื่องค่าห้อง ค่าผ่าตัด หรือค่ายาที่จำกัดวงเงิน และมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์สูงสุดเพิ่มเป็น 2 เท่า ของจำนวนเงินเอาประกันภัย เมื่อป่วยเป็นโรคร้ายแรง

2. AIA Health Saver

เป็นสัญญาเพิ่มเติมประกันสุขภาพแบบเหมาจ่ายอีกทางเลือกหนึ่ง แต่มีจุดเด่นเรื่อง ความคุ้มค่าของเบี้ยประกัน เนื่องจากเป็นแผนที่มีค่ารับผิดชอบส่วนแรก (Deductible) ให้ลูกค้าเลือกรับผิดชอบค่าใช้จ่ายส่วนแรกเองก่อน และเมื่อเทียบกับแผนที่ไม่มีค่ารับผิดชอบส่วนแรกแล้ว เบี้ยประกันของแผนนี้จะถือว่าราคาถูกกว่าเป็นอย่างมาก จึงเหมาะสำหรับผู้ที่มีสวัสดิการอื่นรองรับอยู่แล้ว เช่น ประกันกลุ่มจากบริษัท หรือมีงบประมาณจำกัด แต่ยังต้องการความคุ้มครองเหมาจ่ายวงเงินสูงสำหรับค่ารักษาที่เกินกว่าสวัสดิการเดิม

3. AIA H&S Extra (New Standard)

เป็นสัญญาเพิ่มเติมประกันสุขภาพที่คุ้มครองแบบแยกวงเงินค่าใช้จ่าย (ไม่ใช่เหมาจ่าย) โดยจะกำหนดวงเงินสูงสุดสำหรับแต่ละรายการ เช่น ค่าห้องต่อวัน, ค่าผ่าตัด, ค่าแพทย์ เป็นต้น เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการเบี้ยประกันที่ประหยัดที่สุด และต้องการความคุ้มครองพื้นฐานสำหรับค่าห้องและค่ารักษาพยาบาลตามมาตรฐานในโรงพยาบาลทั่วไป ถึงแม้ความคุ้มครองจะไม่ยืดหยุ่นเท่าแผนเหมาจ่าย แต่ก็เป็นทางเลือกที่ช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายเมื่อต้องเข้ารักษาตัวเป็นผู้ป่วยใน (IPD) ได้

4. AIA Infinite Care

เป็นแผนประกันสุขภาพระดับพรีเมียมที่ให้ความคุ้มครองแบบเหมาจ่ายวงเงินสูงมาก (ตั้งแต่ 20 ล้านบาทขึ้นไป) และมีความพิเศษ คือ ความคุ้มครองทั่วโลก (ตามแผนที่เลือก) รวมถึงสิทธิประโยชน์เสริม เช่น บริการจัดการดูแลผู้ป่วยรายบุคคล (Personal Medical Case Management: PMCM) แผนนี้จึงเหมาะสำหรับผู้บริหารหรือผู้ที่มีฐานะทางการเงินสูง ที่ต้องการความคุ้มครองระดับสูงสุดและต้องการความยืดหยุ่นในการเลือกเข้ารักษาพยาบาลได้ทั้งในประเทศและต่างประเทศ

สรุป

การที่บริษัทประกันปฏิเสธการรับประกัน หรือไม่ต่ออายุกรมธรรม์ ไม่ว่าจะเป็นประกันชีวิตหรือประกันสุขภาพ อาจสร้างความกังวลและความสับสนให้กับหลายคน แต่สิ่งสำคัญ คือ การทำความเข้าใจสาเหตุที่แท้จริง รู้จักสิทธิของตนเอง และวางแผนรับมืออย่างรอบคอบและมีสติ เพื่อให้คุณสามารถรักษาความคุ้มครองชีวิตและสุขภาพได้อย่างต่อเนื่องและมั่นใจ

หากต้องการสอบถามรายละเอียดเพิ่มเติม และวางแผนความคุ้มครองที่จะช่วยสร้างความมั่นใจให้กับคุณได้ในระยะยาวมากยิ่งกว่าเคย ติดต่อ “นุ่น” ตัวแทนประกันชีวิต AIA ได้เลย โทร. 065-954-1646